Новости

Небанковские кредитные организации












Пресса

Еврокомиссия отказалась предоставлять Кипру антикризисную помощь

К выборам будь готов! Уже готов...

Непревзойденный «Гамлет» на двинской сцене

Синяк исчезнет за сутки

«Я последний романтик ушедшей эпохи»

Кладовая солнца

Невыполненное обещание, или Злосчастная бочка

«Миллион» - лидер»

Народ Латвии дал "добро" на Конституцию ЕС

Антиинфляционный план смягчен

Страны Балтии скинулись на воздушную полицию

Экономисты: pешить проблемы Латвии становится все труднее

Каждый 3-й в LaRocca оказался "под кайфом"

Потребители расплатятся за экономику

Шлесерс научит Ригу круизному бизнесу

Рынок автолизинга растет на 80% в год

Жилищные кредиты становятся все популярней

В ходе кампании по торможению цен наметились первые пострадавшие

Лишь 44 семьи получили право на пособие по переселению

Банковская система начинает тормозить

Брюссель требует снизить плату за использование платежных карт

Ипотечные кредиты в ЕС: Латвия в хвосте

Законов против отмывания денег не хватает

Банки заработали рекордную прибыль

Лизингодатели оштрафованы за договоры

Sampo хочет в десятку

О новых комиссиях и дополнительном финансировании

От чего зависит стабильность банков

Администратора "Теплосетей" арестовали на месяц

Кредитомания: 7 кредитов под зарплату



Новости -> Особенности национального финансирования, или С больной попы на здоровую

Особенности национального финансирования, или С больной попы на здоровую

02.03.2006 01:03


Статья известного латвийского предпринимателя Евгения Гомберга "Тонкие шрамы на любимых попах" вызвала изрядный интерес не только у латвийских же бизнесменов, но и у героев с "другой стороны" — банкиров, обвинивших автора в субъективности изложения материала. Хорошим, правда, стилем. Когда и почему банки требуют недвижимость и личных гарантий у кредитуемых? Банковские тайны и особенности финансирования бизнеса клиентов прокомментировал Бизнес.LV менеджер одного из банков, который во избежание подозрений в рекламе выдвинул условие о сохранении анонимности.

О больших и маленьких

Финансирование операций с углеводородным сырьем и продуктами его переработки — тема очень специфичная. И "при всем богатстве выбора" есть лишь несколько крупных западных банков, которые специализируются на подобных операциях. Их количество можно пересчитать по пальцам обеих рук, равно как и специалистов, отвечающих в них за данное направление. Одним из главных среди упомянутых является BNP Paribas и его дочерние банки по всему миру. Они имеют опыт работы, накопленный десятилетиями, а также — полный охват поля, то есть работают с производителями, посредниками, продавцами и покупателями, даже с перевозчиками — а значит, контролируют все пространство, на котором проходит этот бизнес, располагают информацией со всего рынка.

Упрек автора, что латвийским банкам услуги торгового финансирования (trade finance) чужды — необоснован, поскольку trade finance распространяются не только на нефтепродукты, а на любые товары, которые продаются на рынке. Углеводородное сырье — лишь один из объектов финансирования.

Латвийские банки не очень активно занимаются финансированием торговых сделок с нефтепродуктами не по той причине, что не хотят этим заниматься, а потому, что для кредитования солидных, известных игроков на рынке, таких как Vitol, Glencor, Litasco, требуются сотни миллионов, а то и миллиарды долларов, но ни один из латвийских банков не обладает такими ресурсами.

Кесарю — кесарево

С другой стороны, на рынке есть целая масса мелких посредников. Они ухватывают крохи со стола крупных трейдеров и очень нуждаются в финансировании, потому что своих денег у них, как правило, нет. Но как бы последним того ни хотелось, они не могут претендовать на те же условия кредитования, какие банки готовы предоставлять крупным трейдерам. Потому что у крупных есть миллиардные активы, устоявшаяся репутация, прозрачная и аудированная финансовая отчетность. А бизнес мелких посредников, как правило, структурирован между офшорными компаниями, абсолютно непрозрачными, не имеющими за душой ничего, кроме банковского счета и контрактов.

Неудивительно, что к таким "трейдерам" отношение у банков иное. Правда, возникают вопросы. Если такие посредники представлены на рынке в великом множестве, то почему? Какова необходимость в них?

Источниками углеводородного сырья и производителями нефтепродуктов являются, как правило, страны, расположенные к востоку от Латвии, с характерным колоритом национального бизнеса. Допустим, на крупном нефтеперерабатывающем комбинате есть люди в верхнем эшелоне управления, которые хотя и зарабатывают приличную зарплату, но желают увеличить доходы за счет предприятия.

И сделать это удобнее всего с помощью тех самых мелких трейдеров. Схема работы должна быть известна автору по его опыту бизнеса с Мажейкяйским НПЗ. Суть взаимодействия строится по принципу "ты — мне, я — тебе". То есть я, как представитель НПЗ, помогаю получить тебе соответствующий объем по интересной цене, а ты, как торговец, по-братски делишься полученной по продаже товара прибылью.

Как поделить риски

Есть и еще одна причина, обусловившая более чем достаточное количество малых трейдеров на рынке. Товары, о которых говорим мы сейчас, в силу высокой ликвидности и повышенного спроса изначально не продаются на условиях отсроченных платежей; здесь более уместна всем известная схема из фильма "12 стульев", то есть "деньги вечером — стулья утром". И даже аккредитивная форма расчетов продавцами, как правило, не приветствуется. Крупные трейдеры или конечные покупатели, в свою очередь, не готовы принимать на себя риски, связанные с вывозом продуктов или сырья из той страны, где они производятся. Товар хотят покупать либо на условиях FOB в порту погрузки, либо на условиях CIF в порту конечной выгрузки. И именно для того, чтобы "таскать каштаны из огня", и нужны мелкие торговцы.

В свою очередь риск от момента, когда произведена оплата за товар, до момента, когда этот товар будет доставлен в надежное, подконтрольное покупателю место, вполне ощутим. И банки, соответственно, хотят риск этот делить пропорционально с трейдерами. И в качестве подтверждения уверенности трейдера в своем бизнесе ему и предлагается подписать личную гарантию.

Если говорить об отношении латвийских банков к кредитуемым ими проектам, вполне логичным является отказ банка финансировать мелкого трейдера, если он обращается в банк, где нет его торговых оборотов, информации о денежных потоках, никакой кредитной истории. Поэтому, в случае заинтересованности банка в сотрудничестве с таким клиентом, условия работы на первых порах будут максимально консервативными. И "какого-нибудь дома заложить" тоже потребуют. По мере того как сотрудничество будет развиваться, более либеральными станут и условия финансирования, если, конечно, банк уверен в том, что клиент знает этот бизнес и работает не вслепую. Наверняка в западных банках, которые сейчас кредитуют этого клиента, начальные условия были другими, нежели сейчас, когда его самого и его контрагентов знают не только "в лицо", но и могут предельно точно сказать, сколько "тонких шрамов на его любимой попе".

Блиц-ответы

"Традиционные продукты универсальных банков… для коммерческой публики скорее экзотика".

Все виды банковских услуг можно найти и на латвийском рынке. С автором можно согласиться в том, что спрос на эти услуги сейчас не сравним со спросом на ипотечное кредитование и торговое финансирование.

"Вы человек небедный, не хотите ли "сдать валюту" в управление?…"

Автора почему-то обижает предложение банка "сдать валюту" на хранение или использовать в биржевых операциях. Было бы странно, если бы не предлагали. Одна из основных задач банков — принимать деньги у клиентов на ответственно-возмездное хранение и управлять ими, размещая по наиболее выгодной и безопасной схеме, в том числе выдавая кредиты. Если бы эта услуга не была востребована, то объемы депозитов и портфелей ценных бумаг, находящихся в управлении банков, были бы нулевыми, а они на сегодня равны и даже превышают размеры кредитных портфелей. Но, выдавая кредиты, банк прежде всего должен помнить, что в этих кредитах меньшая часть — доля акционерного капитала, а большая — деньги тех же клиентов. Так что святая обязанность банка — сделать все, чтобы деньги не были потеряны. Поэтому банки и не могут "вслепую" кредитовать проекты, о которых говорит г-н Гомберг, принимая на себя львиную долю риска. Но вот что делать с деньгами, каждый, у кого они есть, решает сам. Однозначно, что услуга управления активами не востребована теми, у кого этих активов кот наплакал, и не интересна для них.

"Почему бы не пристроить в дело хороший объект, который попадает в руки по цене залога?"

Не совсем это корректный выпад. Такие примеры действительно могли иметь место на заре банковского движения в Латвии, но не в 2006 году, когда конкуренция между банками остра и у клиентов есть возможность выбирать банки в различных странах, а также торговаться с банком по условиям кредита. А по мнению автора статьи, выходит, что банки работают как "грабители с большой дороги" и их главная цель — что-то у кого-то отобрать, чтобы перепродать или оставить себе.

Из "структуры прибыли" автор делает некую неизвестную величину. Отчего же? Любой банк составляет годовые финансовые отчеты, которые проверяются крупнейшими мировыми аудиторскими компаниями (а уж для них все файлы банка — открыты!). И эти отчеты, вместе со всеми приложениями, являются публичными. Любой желающий может удовлетворить свое любопытство относительно структуры доходов и расходов банка: сколько банк получил от выдачи кредитов и в какой стране, сколько — от операций с ценными бумагами, и какими именно. Можно увидеть даже доходы от штрафов и аренды сейфов. Был бы интерес.

Сегодня у банков практически нет возможности что-то утаивать или видоизменять в свою пользу. Кроме аудиторов, за деятельностью банков пристально надзирают Комиссия по рынку финансов и капитала и международные рейтинговые агентства (Moody's, Fitch и др.), причем это реальный надзор, а не такой, каким он был в начале 90-х, когда почти отсутствовало банковское законодательство и мало кто в стране понимал, что такое банк и как он работает.

Поэтому чего-чего, а прозрачности в деятельности банков сегодня более чем достаточно, намного больше, чем в операциях по торговле нефтью и продуктами ее переработки.


Источник: БИЗНЕС.LV" target="_blank" rel="nofollow">БИЗНЕС.LV

 

Добавить комментарий

Ваше имя:

Комментарий





© 2011 worldbank.org.lv